■张耀月/延边大学
伴随着网络消费的日益普遍化、习惯化，“校园贷”已然成为危害高校安全的重要因素之一。随着多家银行退出大学生信用卡市场，审批简单、到帐快的“校园贷”如雨后春笋般频繁出现在大学生的生活圈中。“校园贷”原本是为大学生日常消费提供便利的一种服务，但随着不良贷款消息的频繁传出，“校园贷”的负面影响越来越多。
一、“校园贷”的现状
“校园网络借贷”简称校园网贷，是金融行业和互联网快速融合发展的产物，校园贷主要依靠收取贷款利息、各种逾期罚款和手续费来盈利。目前校园网贷大致分为三种模式：（1）校园分期购物平台。校园分期目前有分期乐、名校贷、99分期、优分期、趣分期、爱学贷、人人分期等多个平台，这类平台将网络借贷与分期付款购买商品相结合，大学生提供基本信息进行审核后，资金可次日到账，平台提取一定比例的保证金，一旦出现逾期未还款现象，将由平台进行垫付。（2）电子商务平台。目前电子商务平台有众所周知的淘宝、天猫、京东等，这类平台借助电商平台积累的消费数据对大学生进行信用评级，不同级别可以贷款的金额等级也不一样，日常消费能力越高，可贷款额度越多。（3）P2P网络借贷平台。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。这种简易、便捷的平台原本可以为很多创业初期或者暂时无法缴存学费的大学生提供便利条件，但是却被许多无良商家利用，大学生网贷一般无需贷款抵押物和担保人，通过提供身份证、学生证等证件即可在线申请批款，这类平台造成的风险隐患最多，让许多家长和学生谈其色变。二、“校园贷”的基本特点
（一）门槛低，资格审核流于形式
2009年7月，银监会为避免大学生信用卡坏账风险，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提高了大学生申请信用卡的门槛。而传统的校园贷款主要针对贫困生所申请的基本教育贷款和继续教育贷款，如留学贷款等，但申请条件和名额都有严格的限制，即门槛高；“校园网贷”弥补了传统贷款的缺点，在校大学生只需下载网络借贷平台APP或者在网站进行注册，无须任何担保和资质，填表格即可获得几千至几万的贷款。（二）贷款利率被模糊
“校园贷”一直本着低利息，下款快的基本口号吸引着大学生，不仅不限制借款额度，而且也没有贷款手续费和利息，大学生在校园贷款平台借款的时候，工作人员往往不会向大学生说明逾期还款的后果，只会简单的告知会收取一部分的违约金，很对“校园贷”平台都没有明确贷款期限和利息。实际上，依据金融风控理论来讲，大学生既无中央银行的征信记录，也无收入来源，属于高风险人群。金融机构作为风险经营组织，风险与回报肯定是要成正比的。网贷公司为了平衡信贷风险自然会衍生高利率。“校园贷”还款一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”十分惊人，同时还会以违约金、滞纳金、服务费、催收费等名目，收取远高于贷款本息的巨额费用，间接的变成了高利贷。大学生由于社会经验欠缺，在借贷过程中往往被迷惑，陷入“校园贷”的泥潭中。（三）学生自身消费观和价值观不够成熟
现在的在校大学生基本上是“95后”，他们的成长伴随着物质生活的丰富和互联网的成熟，消费观念基本上也都是享受生活、享受消费。《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，超过67%的在校大学生用过分期消费并且表示还会继续使用。他们习惯提前预支明天的钱来享受今天的生活，提前消费、分期消费已经成了大学生生活圈中的一种时尚。（四）无征信审查过程，加大了违约的发生率
2007年国内首家P2P网络平台诞生，行业发展处于“无标准、无门槛、无监管”的状态。“校园网贷”井喷式的出现，大多数“校园贷”没有严格按照法律规定，没有与银行的征信审查系统进行连接，校园网贷平台是独立的个体，各自开拓市场，一名在校大学生可以在多家网贷平台注册并贷款消费。因此“校园贷”的借贷双方是在彼此都毫无了解的情况下进行的交易，这种低门槛的借款方式让大学生可以跨平台多处借款，加大了坏账的发生率。“校园贷”往往通过互联网和APP进行贷款，导致大学生借款时学校和家长无法第一时间得知，往往是在大学生无偿还能力后才介入。三、“校园贷”的预防机制
（一）加强教育是基础，帮助大学生树立正确的消费观
习近平总书记强调要“大力弘扬中华民族勤俭节约的优良传统，大力宣传节约光荣、浪费可耻的思想观念，努力使厉行节约、反对浪费在全社会蔚然成风”。高校的职责不仅是传道、授业、解惑，也包括育人。做好“校园贷”防范工作，辅导员应加强对大学生的相关教育引导和管理，配合学生党员、学生干部严格把控校园宣传栏的使用情况，以学生公寓和教学楼为基础，杜绝“校园网贷”宣传单的张贴，时时关注学生的网贷动态，及时做好宣传警示和帮扶工作，帮助大学生纠正自己的消费观念，引导学生正确认识“校园网贷”平台，提高大学生的自我约束能力，教育大学生要秉承节俭的传统美德，不铺张浪费，不相互攀比，引导学生树立正确的消费观，认识到个人信用的重要性。（二）提高准入门槛，加强对不良校园网贷平台的监管
“校园贷在监管方面存在的不足是造成风险的重要原因之一，因此要在立法上划定“校园贷”平台的市场准入标准，这是保证“校园贷”有序运行的第一道门槛。2016年4月，办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，为全国高校整治校园不良网贷现象指明了方向；2016年9月，教育部发布了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，该文明确要求各地教育工作部门各高校要对校园网贷进行风险教育，做好风险防范工作。一系列有关“校园贷”的法律法规的出现，补缺了监管领域的法律空白，让校园贷这一金融现象有法可依。除了制度上划立红线，还需要加强行业自律和道德自律，金融监管部门应加强“校园贷”平台运营规范、风险评估等机制，促进“校园贷”健康有序的发展。“校园贷”平台在宣传时应倡导学生们量力贷款，而非大肆宣传超前消费这样的消费观，严厉打击随意降低门槛冒名贷款裸名贷款暴力催款贷等违法乱纪行为。（三）学生家长应密切关注学生的成长动态，防范危机
大学生应该有意识地端正自己的“三观”，自觉树立科学、理性、适度的消费观。很多学生家长认为学生在学校，学生管理的所有事情是辅导员老师和专业老师共同完成的，自己便忙于工作、打工而忽略学生的动态，很对“校园借贷”的学生都是单亲家庭、父母在韩国劳务或来自偏远地区经济条件相对较差的学生。学生在校园和社会大环境中难免会因为价值观和思想不成熟而选择“校园贷”，如果家长在平时经常与学生进行沟通的话，很容易通过对话中了解学生的思想动态和价值观念，一旦发现不良苗头及时与辅导员沟通进行防微杜渐。（四）提升学生的法律观念
高校大学生的法律意识还有待提升。陷入“校园贷”纠纷中的学生绝大多数都不会用法律来维护自己的权益，当遇到威胁、敲诈、恐吓时往往因为害怕选择沉默不语，这无疑助长了不良平台的气焰。因此学校在日常思想政治教育中要多给学生普及相关法律，在发生问题时不因为害怕而选择逃避。“校园网贷”是一把双刃剑，合理利用“校园网贷”可以帮助创业、继续教育的学生解决燃眉之急，但是如果因为满足攀比心理、过度消费欲望，便会陷身“网络借贷”的泥潭中无法自拔。高校应加强对消费观的教育，充分利用微信、微博、校园广播等载体，引导大学生树立合理、合法、适度的消费观念。
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